あんまり逃げ切り計算機って
好きじゃないんですよね。
すでにインフレ調整後の株式なら４％ルールで
資産運用するパターンが想定しているのですから、
特別何か別途計算する必要性がないかなと。
そもそもあまり日本はインフレが激しくないので、
そこを考慮してもあまり変わらない気もします。
というか、あれで計算する人って、
「年金が何歳で出る」とか、
「資産が取り崩す前提である」とか、
そういう理屈なのでいまいち不安かなと。
個人的にはリタイア用のシミュレーションとしては
「一人暮らしの基本的な年間支出額を把握」
「リスク資産は4％ルールで運用」
「別途、生活防衛資金を100～1000万用意」
「年金は一切頼らない」
「リスク資産は一定以上・以下にしない」
「できるだけ労働収入には頼らない」
という計算さえできれば十分だと思います。
実家暮らしだろうと親が亡くなる可能性から、
一人暮らしの想定で計算するべきです。
その場合は家賃5～6万、食費2万、
光熱費水道費ガス代ネット代で2万ほど、
ついでに好みで遊び金1～5万円の、
大まかな10～15万円ほどの想定でいいですね。
年支出で言えば120～180万で十分。
私とか年収300万ですけど、
所得だけは実際そのレベルになっちゃうので、
それで暮らせないなら今でも暮らせないしｗ
リスク資産が生み出すリターンに関しては、
まあ各々意見があるだろうし投資先によりますが、
ともかく米国指数以上なら4％ルールでいいですね。
税引き後かつインフレ調整後なら、
VOOだろうとQQQだろうとなんでも
だいたいこんなもの以上になるだろうしね。
生活防衛資金については、
これの人によりますが、1000万ぐらいがいいですね。
100万でもなんとかなると思いますが、
1000万あったら普通の人より貯金あるレベルだし。
もっと不安ならリーマンショックを
利息なしで乗り越えられる想定でもして、
年間支出額×数年分くらいでもしておけばいい。
だいたい慎ましくすごせば、
1000万くらいあれば十分でしょう。
ぶっちゃけ好景気は4％ルールならリスク資産が
少しぐらいは上振れしてくれそうだしね…。
年金については、
頼る想定なのはもう駄目でしょう。
年金制度の良し悪しについてはノーコメントですが、
ともかくそれありきで考えるのは、
明らかに自助想定が足りてません。
国は個々人の生活なんて考慮してないし、
考慮するように要求するとか酷です。
日本政府はむしろ優しすぎるんだよなあ…。
絶対今現在のこの国より良い福祉は今後こねーよ。
単純に額としても少ない上に、
老後は不特定の支出が増えるかもしれないなら、
なおさらシミュレーション外のあぶく銭として
受け取るくらいの考えでいいと思います。
リスク資産を崩さなければ破綻はそうそうないし、
労働収入に頼りすぎると事故時に大変ですので、
そういう意味でも単純に計算するとして…。
「年間支出額＝＜資産×4％（＋生活防衛資金）」
くらいの簡単な計算だけでいいと思います。
（支出額は税引き後、資産はリスク資産のこと）
簡単な計算ゆえ、穴があるように見えますが、
実際ある穴はどっちかというとプラス側。
事故や想定外の支出があったとしても、
副業やアルバイトの収入や年金や節約など、
十分ペイできるものもありますからね
そう考えると、これくらいの簡単な計算をする方が
やっぱり楽ですし、また、
無駄にリスクを抱える羽目にもなりません。
流石にこのシミュレーションが駄目なら、
リタイアは厳しいだろうな～ってことですね。
いや、まあ資産を減らさない想定ですけどね？
だから実はこれでもだいぶ保守的なんですよ。
だから無理すればいけますよ。
リスク資産を普通に崩せばいいんですから。
ただだからこそ、無理が前提の逃げ切り計算機は
あんまり好ましくないよね～って話でした。
高配当投資家ほど誤解しているわけじゃないですが
やっぱり資産自体が減っていくのは
リタイア後には色々ときつすぎますからねえ。
つまり、これは元本を減らさないやり方なので、
生活のために取り崩し売却しても
精神が摩耗するなんてことはありません。
ちなみに私が無難にリタイアシミュをやると、
「年間支出額＝＜資産×4％（＋生活防衛資金）」
「150万＝＜5000万×4％（＋1000万）＝6000万」
といった数値なら現実的なものになります。
う…フルリタイアには6000万が必要か…。
無理やり節制しても5000万だな…。
というわけで案外指標は定まりましたねｗ
やっぱり6000万くらいが私には適正か。
贅沢をするなら8000万ぐらいですが、
ともかく6000万を超えたり、1億目指したり、
そこまでやったら正直あんま意味ないですねｗ
今の資産と投資先の期待リターンなら、
1億目指さないで6000万ならわりとほんとに
5年以内にリタイアできそうだな～ありかも。
どちらにしても30歳までの
リタイアは無理そうですけどねｗ
おおよそ多くの人がフルリタイアを目指すなら、
だいたいこれくらいの資産があれば
手頃なんじゃないかな、と思います。
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